Банковские счета и другие услуги

Чтобы не носить всю свою зарплату в виде кучи (надеемся!) наличности, необходимо воспользоваться услугами банковской системы США. Как и другие инструменты, банки могут быть как полезны, так и причинить вред при неумелом использовании. Поэтому к выбору финансовой организации для хранения своих денег следует подойти с умом, а к многочисленным предлагаемым услугам относиться осторожно. Но сначала стоит познакомиться с основными банковскими продуктами, чтобы понять, что вы хотите получить от банка.

Виды счетов

Банки и другие финансовые организации (далее мы будем говорить "банк", хотя формально это может быть и не банк) предлагают своим клиентам различные виды счетов. Основных видов два:

  1. Чековый счет (Checking account) - аналог текущего (расчетного, лицевого) счета в российских банках, предназначен для хранения денег "на текущие расходы". Вы можете выводить средства с этого вида счетов с помощью дебитовых банковских карт (см. ниже), чеков или онлайн-банкинга безо всяких ограничений.
  2. Сберегательный счет (Saving account) - аналог накопительного счета, предназначенный для долгосрочного хранения сбережений. Законодательно ограничено число расходных операций по этому виду счетов - не более 6 в месяц. Зато банки предлагают по этим счетам некоторые проценты, ежемесячно начисляемые на сумму остатка. Некоторые банки ограничивают доступ к сберегательным счетам, позволяя оперировать с ними только через онлайн-банк, другие позволяют работать с этими счетами через банкомат и выпускать чеки для таких счетов.

Обычно банк открывает вам счета обоих типов, чтобы вы могли держать необходимую для оперативных расходов сумму на чековом счете и переводить остаток денег на сберегательный счет.

Для пополнения счета можно обналичить чек, выданный работодателем (или кем-то еще), принести наличные деньги (но обычно так никто не делает) или получить перевод с помощью прямого пополнения счета (direct deposit). Последний способ наиболее распространен для периодического получения зарплаты и прочих платежей. Вам нужно заполнить бланк, обычно предоставляемый работодателем, указав транзитный номер банка и номер своего счета. Их можно узнать в онлайн-банке или спросить при открытии счета, обычно банк сам выдает форму для работодателя на фирменном бланке. После этого бухгалтерия будет перечислять средства прямо на ваш чековый счет, откуда вы смоежете их расходовать или переводить часть на сберегательный счет, откладывая на будущее.

Банковские карты

В США банковские карты четко делятся на два вида: дебитные и кредитные. При этом, в отличие от России, эти карты отличаются не только их обслуживанием в банке но и порядком использования таких карт при покупках.

Дебитная карта обычно привязана к чековому счету и позволяет вам распоряжаться имеющимия у вас средствами. Эта карта имеет PIN-код, который используется для авторизаций операций. Благодаря наличию PIN-кода эта карта может использоваться в банкоматах для снятия наличных. Магазины также очень любят дебитные карты, потому что операции по ним подтверждены реальными деньгами и проходят в реальном времени, при этом банк взымает меньшую комиссию за проведение такой операции. Например, IKEA дает купон на сумму 1% от стоимости покупки при оплате дебитной картой. Известный оптовый магазин COSTCO (аналог российского METRO C&C) не принимает для оплаты многие виды кредитных карт, предпочитая только дебитные карты и American Express.

Также расплачиваясь дебитной картой, вы можете сделать операцию получения наличных - cashback. Для этого после ввода PIN на терминале вы можете выбрать требуемую сумму наличных из предлагаемых вариантов или указать "Other", а затем ввести сумму самостоятельно. Указанная сумма будет прибавлена к стоимости покупок, а кассир (или автомат самообслуживания) выдаст вам наличные. Если cashback не нужен, следует указать "None". В отличие от снятия наличных (см. ниже) при такой операции банк не взимает комиссию!

Обратите внимание на важный параметр - комиссию за снятие денег в банкомате (ATM). Она обычно нулевая для "родных" банкоматов банка, выпустившего карту, и несколько долларов для банкоматов других банков. Некоторые кредитные союзы вообще не имеют своих банкоматов, предпочитая компенсировать вам комиссию при получении денег в любом "чужом" банкомате.

Кредитная карта привязана к собственному виртуальному счету, на котором указывается не сумма имеющихся денег, а сумма потраченных средств. Она не может превышать лимита, установленного банком. Этот лимит зависит от вашей кредитной истории и определяется банком индивидуально для каждого клиента. Ежемесячно банк выставляет вам выписку по карте, в которой указан баланс по карте (текущая сумма непогашенного кредита) и дата (due date), до которой необходимо оплатить указанную сумму для предотвращения начисления процентов (interest).

Кредитная карта обычно не может быть использована для снятия наличных в банкоматах, поскольку не имеет PIN-кода. Многие банки позволяют получить PIN для снятия наличных по требованию клиента, но эта операция облагается большой комиссией и лимиты на снятие наличных обычно сильно меньше, чем лимит на покупки. Для авторизации при покупках используется один из следующих способов: подпись на дубликате чека или сенсорном кране терминала, ввод почтового индекса (zip code) адреса владельца карты (часто используется на автозаправках), предъявление удостоверения личности (ID или Driver Licence) с фотографией кассиру. 

Банк обычно выдает дебитную карту к чековому счету и кредитную карту. Вы можете сделать кредитную карту для своего супруга, сделав его(ее) авторизованным пользователем вашего кредитного счета, т.е. вы будете нести полную ответственность по кредиту, просто ваш супруг(а) получит отдельную карточку со своим именем, привязанную к тому же счету с общим балансом.

Учитывая, что у вновь приехавшего реботника обычно нет кредитной истории, банки предлагают вместо обычной кредитной карты карту с залогом. Вы замораживаете некоторую сумму на отдельном залоговом счету (который относится к сберегательным счетам и по нему выплачиваются проценты), а банк дает вам кредитную карту с лимитом, равным залоговой сумме. По мере того, как ваша кредитная история будет развиваться, вы сможете получить "настоящие" кредитные карты без залога.

Кредитные карты отличаются различными видами дополнительных услуг, в первую очередь - бонусными программами, позволяющими получить обратно небольшую часть потраченных денег, поэтому мы подробнее рассмотрим виды кредитных карт в отдельной статье, посвященной кредитам.

Выбор банка

Теперь, ознакомившись с базовым набором услуг, предоставляемых банками, вы можете более осознанно подойти к выбору кредитной организации для открытия счетов и выпуска карт. В отличие от России, в США, помимо банков, большой популярностью пользуются также Кредитные Союзы. Они предоставляют аналогичный банкам набор услуг (счета, карты, кредиты), но отличаются меньшим количеством отделений и меньшей стоимостью своих услуг. Однако для человека, впервые знакомящегося с американской банковской системой, кредитный союз может стать хорошим выбором именно из за-меньшей стоимости услуг и более лояльным отношением к недавно приехавшим в страну клиентам.

Собственно выбор происходит в три этапа:

  1. Составить список банков (кредитных союзов), находящихся поблизости от места вашей работы, про которые вы или ваши коллеги что-то слышали (нелишне будет спросить рекомендации и отзывы людей, уже проживших в Америке длительное время).
  2. Зайти на web-сайт каждого банка (убедиться что сайт есть и не вызывает желания сразу уйти с него), ознакомиться с стоимостью обслуживания и условиями предоставления услуг. Отсортировать список по возрастанию стоимости нужного вам пакета услуг (счета, карты)
  3. Взять первый из списка банк (кредитный союз), внимательно изучить его сайт еще раз, прочитав все примечания и сноски, условия и договора по нужным вам услугам. Попробуйте посмотреть онлайн-банкинг, если есть демо-доступ. Затем следует поискать отзывы по данному варианту в независимых источниках (достаточно обычно просто набрать название в поисковике). Если вы не нашли существенных недостатков и конструктивных отрицательных отзывов, можете идти и открывать счета, если же вас что-то не устраивает, переходите к следующему варианту из вашего списка.

Несколько замечаний:

  • Все обычные вклады и счета в банках застрахованы Federal Deposit Insurance Corporation на сумму до $250,000. Поэтому говорить о надежности банка, тщательно изучая его рейтинги и отчеты имеет смысл, когда вы хотите использовать нестрахуемые инструменты, например паевые фонды, акции и т.п. Пока же вам нужен обычный счет и пара банковских карт, нужно лишь убедиться, что выбранное учреждение существует не первый год, имеет приличный офис, в котором есть клиенты и не проявляет других очевидных признаков скорого закрытия.
  • Близость офиса к вашей работе или месту жительства имеет значение, но не является определяющим фактором. В данном офисе вам придется появиться один раз для открытия счета, возможно еще раз чтобы обналичить чек от работодателя, пока не будет настроено прямое зачисление средств. Граздо важнее удобный интернет-банкинг (им придется пользоваться для пополнения баланса кредитной карты и получения выписок) и развитая сеть банкоматов (или отсутствие комиссии за снятие денег в банкоматах других банков). Есть банки, вообще не имеющие офисов, общающиеся с клиентами по почте и интернету.
  • Всегда, когда вы имеете дело с деньгами, в первую очередь расчитывайте на свой здравый смысл. Не подписывайте ничего, что вы не понимаете. Если вы в чем-то сомневаетесь, потребуйте дополнительных разъяснений или проконсультируйтесь с более опытным человеком. Помните, что только вы отвечаете за результат совершаемых вами действий!

Открытие счета

Для открытия счета нужно придти в банк, захватив с собой загранпаспорт (или местное удостоверение личности, если вы его успели получить) и карточку соцального страхования (хотя обычно спрашивают только номер). При открытии счета вам нужно будет указать свой адрес, по которому вам пришлют карты и чеки, поэтому если вы планируете вскоре переезжать, лучше указать более постоянный адрес (например, рабочий). Весь остальной процесс не должен вызвать особых проблем, если вы не хотите чего-то нестандартного (просто "следуйте указаниям сотрудника банка", как говорится). В результате у вас на руках будет договор (надеюсь, вы его внимательно прочитали вместе со всеми приложениями, перед подписанием), реквизиты вашего счета для прямого пополнения, логин-пароль от интернет-банкинга и может быть что-то еще типа рекламы дополнительных услуг. Все карты и чеки прийдут по почте через неделю-другую, после чего вы сможете пользоваться всеми преимуществами местной финансовой системы. 

 

Другие статьи раздела